随着农村经济发展和农业结构调整，农村金融的供给已不能满足其对金融服务的需求，出现了有效供给不足等问题。农户发展生产需要金融支持,尽管目前，国家出台了许多政策用于保障农村信贷，农村金融市场也已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三足鼎立”的局面，但由于它们之间并未形成有效的竞争机制，且各类金融机构缺乏必要的农户信息和担保，愿意为农户贷款的意愿低，因此，农村中小企业、广大农户难以获得担保和信贷支持。
    对此，建议：可通过建立和完善新型农村合作社，把民间资本转化成农村金融资本，为农民建起自己的“小银行”。一是将农村信用社的问题放在整个县域金融中通盘考虑，对农业发展银行、农业银行、邮政储蓄等金融资源重新整合。二是采取“政策性金融为主、商业金融为辅、放活民间信用”的方针，完善政策性银行功能，进一步激励商业性金融机构用好资金，解决邮政储蓄资金流出农村的问题，引导、规范民间借贷行为。三是把改革重点放在信用社制度转型上，突出优化产权和治理结构，转换机制，科学管理，加强内控。四是对特困地区农村信用社加大政策扶持力度，尽快消化历史包袱，使其轻装上阵。